Читатель вхОд

начинающим | 12.10.2012 | 41 отозвалось


ЗАПАС НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ


Никто не знает, какую большую цель вы перед собой поставите. Возможно, и вы сами пока не знаете. Где живет наше счастье часто большая тайна.

 

У меня был приятель, который, едва заработав (накопив) большие деньги, купил двухкомнатную квартиру недалеко от Савеловского рынка в Москве, сделал в ней неубиваемый временем ремонт, разложил довольно грамотно деньги, одну комнату превратил в тренажерный зал с сауной, а для второй собрал себе суперкомпьютер со всеми возможными игровыми примочками, и засел за игру. Первые десять лет с ним еще возможно было поддерживать контакт... Но что не отнимешь – он был безмятежно счастлив, это было очевидно. Для кого-то вволю наиграться было бы промежуточной задачей, но для него стало целью. И что удивительно: он в точности до мельчайших деталей знал что он хочет. Почему нет?

 

Есть люди, счастье которых живет среди других людей, и для них "встретить своих" – высшее из блаженств. Есть люди, которые знают дело, Дело с большой буквы. Есть много разных людей и у каждого будет свой рай. Но, как показывает опыт, как правило, на пути к цели стоит несколько, почти у всех общих, задач. Вот их мы и обсудим одну за другой в ближайших статьях курса молодого бойца.

 

Поскольку никто определенно не знает не только чужого счастья, но и то, "что день грядущий нам готовит", логично предположить, что создание резерва "на черный день" первоочередная задача всех, к какой бы высокой цели они не шли. Если судьба нажмет на паузу по ходу пути, нам хорошо бы знать приблизительно чем и как мы эту паузу заполним. Обыкновенно в книжках о личных финансах рекомендуют иметь запас денег на срок от двух месяцев до года, в среднем – на полгода. И это благоразумный подход, если вы уверены что в "черный день" вы захотите и сможете за полгода найти заработок. По трезвому обозрению теории и практики "черных дней" последних десятилетий, видится два основных вопроса: какой черноты нас может ждать день и в чем, в какой валюте, активах, держать  заначку. Вопросы эти связаны, валюта, конечно, зависит от типа неприятностей, попробуем рассмотреть все по порядку.

 

Я бы выделил три типа "черных дней".

 

Черная пятилетка – типа времен распада СССР. С 91 по 95 год было достаточно сложно найти безопасный и устойчивый заработок. Средство спасения: плодородный участок земли от 25 соток с небольшим (так проще протопить) благоустроенным домом, инструментами и садом.  Небольшой запас иностранной валюты или золота (год докризисной жизни по стоимости приравнивается к пятилетке сельской кризисной) делает ожидание беспечным. А хобби или любимая семья – даже приятным.

 

Черный год – типа "кризис августа 98 года". Заработок, если вы не обладали мошенническим темпераментом, трудно было найти в течении 7-9 месяцев. Все крупные частные банки разорились.  В первый квартал после обрушения системы можно было из-под обломков извлечь свои депозиты через частных посредников за 30% от суммы, далее – за 60-70%. Рубль обесценился за пару дней в пять раз. Цены упали, была даже дефляция, месяцев шесть-семь она длилась. Средство спасения: запас иностранной валюты на год докризисной жизни. Он давал возможность пережить это безобразие в созерцательном режиме. Большой запас иностранной валюты давал возможность извлечь из кризиса сувениры. Некоторые мои знакомые купили новую машину за 400 долларов. Другие – пару квартир за 4-10 тыс. долларов за штуку в центре Москвы. Самые рисковые поменяли доллары в рубли на первой волне девальвации, еще в августе, а уже в октябре купили акций Сбербанка (сразу по покупке выведя их с брокерского счета). Домик в деревне делал ожидание развязки беспечным. А хобби или любимая семья – приятным.

 

Черный день – типа "вас уволили, а кругом все хорошо". Здоровому, бодрому и желающему трудиться человеку вполне достаточно 2 месяцев, чтобы найти работу в здоровой экономике. А сообразительному – достаточно и недели. Правда бывает, что сначала хочется немного развеяться... Средство спасения: трехмесячный запас в национальной валюте. Полугодовой запас расслабляет. Домик в деревне – отвлекает. Семья, даже любимая – беспокоит.

 

Исходя из вышеизложенной грубой типологии "черных дней" можно  сформировать свои запасы. Я бы советовал первым делом создать трехмесячный запас в рублях, который можно хранить на депозите в ближайшем государственном банке. Вторым делом, наверное, было бы полезно сформировать запас в иностранных валютах на год антипотребительской жизни, который можно распределить между тремя-пятью наиболее надежными банками. Прикупить самых дешевых обручальных колец на крайний случай – пусть будут. Особо беспокойным, вероятно, хорошо бы присмотреть, третьим делом, себе кусочек плодородной земли, и воздвигнуть на нем нетребовательный к уходу и ремонту небольшой домик. Заложить сад, купить инструмент для садовых и огородных работ. И использовать как дачу до особых событий.

Хобби и семья – почти всегда лучше, чем их отсутствие. Но любовь штука редкая, сердцу не прикажешь, и дело это очень личное и совершенно интимное.

 

Нет более простого дела, чем любую задачу превратить в цель. Задача "запас на черный день" просто создана для превращения в цель. Многие так и поступают. Тут тебе и накопления, и иностранные валюты, и драгоценное металлы, и выбор земли, и строительство, и сельское хозяйство... Большое разнообразие подвижных игр на свежем воздухе на пересеченной местности. Прекрасно, если эти игры дарят вам счастье. Делайте на здоровье ожидание "черных дней" вашей целью и наслаждайтесь любым днем.

Но избегайте ожиданием "черных дней" превращать ваше сегодня в "черные дни". Если эти приготовления делают вас подозрительными и несчастными, или делают такими ваших близких, лучше жить как птичка – ни к чему не готовым, чем жить, не испытывая к жизни любви.

 

 

 



ПО ТЕМЕ

ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ

Продолжаем рубрику для начинающих инвестировать, реализуя старый план статей. Прошу прощения, что я еще в 12-м году не написал все 9 статей – темы важные и нужные для вОкруг да ОкОлО. Но тогда меня поглотило строительство домика под Херсоном – "и поглотили воды меня до глубины души моей". Такое со мной случается – это факт. Но, обыкновенно я выныриваю и делаю, что обещал, что осталось нужным из того, что обещал. Вот и делаю.
Я думаю, что всякий человек, принявший идею о накоплении и инвестировании, о создании собственного капитала и о жизни с ренты, на первых порах весьма смутно представляет себе свою цель. Цель первое время звучит в уме абстрактно, но день за днем обрастает оттенками... Для кого-то цель "хочу иметь возможность ничего не делать", для кого-то – "хочу иметь легитимный запас на случай, если все остальное отберут", для кого-то – "хочу в пожилом возрасте иметь достаточный доход, чтобы лечиться в хороших клиниках и жить как мечтал", "обеспечить свою старость и будущее детей", ... Сколько людей, столько, теоретически, и вариантов. На практике же обычно люди больше похожи друг на друга, чем им нравится думать.

читать полностью…

ДОЛГИ, ПЛОХИЕ И ХОРОШИЕ

Традиционно аналитики делят долги на плохие и хорошие. Это разделение указывает нам на одно важное обстоятельство: долг, созданный для производства долгосрочных инвестиций, считается "хорошим" или "разумным", а долг, созданный для краткосрочного потребления, для проедания, считается "плохим", "порабощающим".
И правда, ничто так не портит финансовую карму, как рост потребительских расходов. Кредит, потраченный на еду, одежду, электронику, отпуск, автомобиль, считается плохим прежде всего потому, что такого рода долги сокращают возможности, а не создают их.  Потребительские кредиты выдаются под весьма ощутимые проценты, приобретаемые на них предметы со временем теряют свою стоимость и не создают источников дохода.

читать полностью…

  • 12 октября 2012 12:01
    Что-то не так в нашем королевстве: запас на черный день нужен, но я совсем не так помню 90-е года. В 92м ушел в предприниматели – ничего особо не заработал, но и не бедствовал. А участок земли был обретен и брошен после очередного картофельного урожая, когда Камазом вытаскивали наш жигуль с поля и оторвали глушитель и еще что-то. В 98м на текущий доход и последние доллары купил 99ю и кризис был только в головах – помню думал, что последний раз покупаю новую машину – конечно все было не так страшно! А вообще большое кол-во друзей и родственников теоретически отменяет теорию "запаса на черный день" – проверено. Вот только что товарищ обнаружил отсутствие денег на лечение ребенка – надо в Москву ехать на месяц – за пару дней нашлись и спонсоры, и друзья скинулись. Это на загнившем Западе остается надеяться лишь на себя :)
    Трудно, естественно, перестраиваться и просить помощи, здорово если всегда есть запас, но   держать значительную часть сбережений, не трогая, не вложенными в РОСТ – обидно! Каждый ищет свою комфортную формулу. 

    • Alexey Myasnikov
      12 октября 2012 12:33
      Пить и курить вредно, а умереть здоровым обидно =)

    • Alexey Myasnikov
      12 октября 2012 12:35
      совершенно согласен.  но пишу думая о людях разных темпераментов и ориентаций. мне в начале 90-х было интересно (но нельзя отрицать, что рискованно), к середине было скучновато, кризис встретил с энтузиазмом... ну и так далее. а мои родители, которые патологически не способны ни давать помощь ни получать ее – жили во многом дачей. все очень по разному. молодым людям вообще никакой запас по-моему не нужен, а к 40-ка уже не помешает, а позже – необходим. про "каждому – свое" тоже не спорю.
      тему "не имей сто рублей, а имей пять друзей" думал здесь развить, но решил позже и отдельно, ибо она много шире чем банальные запасы, по-моему...

      • ОК
        12 октября 2012 17:35
        Про "сто рублей-друзей" хотелось бы почитать, ждем-с! А вот почему молодым людям никакой запас не нужен – не понял... Все "консультанты-финансисты" пишут, что чем раньше начнешь откладывать, тем больший ты молодец?!

        • Alexey Myasnikov
          12 октября 2012 18:16
          я именно про накопления на черный день, не про инвестиции. может быть мир уже сильно изменился, но в двадцать лет я находил работу, когда мне приходила в голову идея поработать, максимум дня за два, а в рабочем режиме часа за три... а где работа, там и аванс :) вообще, в молодости, мне помнится, черный день равняется именно дню.
          а откладывать и инвестировать – это чем раньше тем больше удовольствия :)

  • 12 октября 2012 12:46
    А как обручальные кольца могут помочь? Разве можно в кризис их продать не за бесценок?

    • Dioriss
      12 октября 2012 13:20
      Их можно обменять на продукты если будет совсем плохо. Так же желательно иметь дробовик и 500-600 патронов к нему, запас тушенки или армейские сухпайки

    • Dioriss
      12 октября 2012 18:08
      на самом деле при наступлении плохих времен только "мелкое" золото причем в тех предметах которые всем нужны в ходу. обручальные кольца легкие, многим нужны (жениться люди продолжают в любые времена), а на клеймо, конечно смотрят, но высшую пробу прибавки не дают, как показывает опыт. список пользующихся при катастрофе товаров вообще удивителен: золотые кольца, парфюмерия, пища, оружие, канцтовары.

      • ОК
        14 октября 2012 00:41
         Готовимся к 21.12.12?! :)))) Пжалуйста, по медленнй, я записываю.

      • ОК
        15 октября 2012 20:31
        А нет ли какого-нибудь источника о том что сколько стоило во времена катастроф? Это действительно интересно, почему дешевые кольца а не победоносцы...

        • Oleg Shevchenko
          15 октября 2012 21:01
          поищите в сети материалы по Аргентинскому кризису начала века. это последний из сильных кризисов...

  • 12 октября 2012 15:35
    В очередной раз восхищаюсь вашим стилем изложения и способом восприятия, Олег! Отдельное "спасибо" за ориентиры, сколько чего и на сколько. Однако, очень согласна с высказыванием, что  запас "расслабляет". 

  • 12 октября 2012 16:12
    Ух ты здорово! Даже такое понятие как запас или подушка безопасности оказывается тоже может быть в опасности :) И поэтому тоже должна быть диверсифицирована! Олег, это довольно интересный взгляд :)

  • 12 октября 2012 16:55
    Олег, спасибо огромное за сайт.
    Все что раньше роилось в голове, как пазл складывается в единую картинку.
    Класс, продолжайте дальше..

  • 13 октября 2012 15:36
    Кризисы бывают разные и воздействуют на нас по-разному. Например, мне в августе 1998г родители подарили квартиру, увы, не в Москве, а при желании можно было бы найти и в Мск или ближайшем замкадьи квартиру за 5000 долл. Это благодаря тому, что деньги были в доларах и в бизнесе (в товаре). В рублях была только какая-то мелочь на текущие траты. А себе папа ВАЗ-2199 поменял на хорошую иномарку, которая стоила, как моя квартира))))).
    А вот кризис 2008г ударил по мне весьма серьезно. Акции, в которые были вложены деньги, тоже серьезно упали. Мой вывод: обязательно нужно иметь хорошо диверсифицированный стабфонд в разных валютах. Олег, идея с кольцами интересная, конечно, ее слышала-читала уже давно. У меня подруга такой стабфонд копила. Знаете, не особо это помогло в 2008-м. Жениться люди женились, а кольца за неимением денег брали напрокат или покупали из "самовароного" золота. Вроде жельтенькое, блестит, и ладно.

    • valfoam
      13 октября 2012 19:39
      золото – коварная вещь. оно никому не нужно, пока бумажные деньги работают. получается, что копить в золоте на кризис типа 2008 года бессмысленно. золото пригодится, если рухнет доверие к правительству и его деньгам, то есть в самом пиковом случае. для всех прочих событий лучше сработает иностранная валюта типа американских долларов...
      кризисы – это лотерея, то так то этак выпадает. мне пока во все кризисы было хорошо. надеюсь так и дальше будет. но загадывать, конечно, нельзя :)

  • 14 октября 2012 18:20
    "Самые рисковые поменяли доллары в рубли на первой волне девальвации, еще
    в августе, а уже в октябре купили акций Сбербанка (сразу по покупке
    выведя их с брокерского счета). " – что значит вывели с брокерского счета? Перевели в какой-то свой иной депозитарий?

    • Dzhamshut
      14 октября 2012 19:25
      никак не могу вспомнить как это называется :) как вспомню – напишу... суть такова: акции можно вывести от брокера и запись о них отражается у эмитента. это позволяет снять с себя риск разорения брокера.

      • ОК
        15 октября 2012 09:02
        междепозитарный перевод в реестр эмитента

      • ОК
        4 февраля 2016 17:28
        Я вот звонил брокеру. Сказали что акции хранятся в национальном реестре, не у брокера. Т.е разорение брокера не грозит акциям вроде как... Или можно попдробнее? Что будет, если брокер разорится?

  • 14 октября 2012 18:55
    Отличная статья. Только вот вопрос, рассмотрели вы 3 типичных случая. Ну а по мне классификация черных дней куда больше)) К примеру "кругом все отлично, но обстоятельства или здоровье не позволяют тебе работать", а у тебя иждивенцев полон дом.  Но это не дай бог никому.
    Мне больше нравится не на черный день откладывать, а по Кудрински просто в "Стабфонд".
    Статья заставила задуматься, о том что действительно бакс в долгосрочной переспективе более защищенный "пассив" чем рубль. 

    • Maxim Gavrilov
      14 октября 2012 19:31
      Спасибо.
      Да, Вы правы. Надо было рассмотреть обстоятельства потери здоровья. Надо сделать это постфактум. Сделаю.Сейчас даже понял когда и где. Отражу это в статье про пенсионное обеспечение. Спасибо!
      Про "стабфонд" тоже согласен. Лучше звучит.
      Сейчас я думаю в долгосрочной перспективе со всеми валютами будет сложно... так что надо быть готовым к потерям по стабфонду... но люди же платят за страховку...

    • Maxim Gavrilov
      14 октября 2012 19:34
      кстати, если можно и дальше расширить список "черных дней", буду очень признателен.

      • ОК
        16 октября 2012 10:35
        Первое, что приходит в голову еще развод и пожар, а так наверное это все будут частные случаи уже приведенных примеров. Дальнейшая систематизация и классификация черных дней, вряд ли приведет к более качественному составлению стабфонда. Важно, что он должен быть. В моей семье, к примеру, он только формируется параллельно с выплатами по ипотечному кредиту, и покупкой акций. Что я заметил, когда счет в банке и у брокера, стал равен остатку по кредиту спать стало спокойней.  

        • Maxim Gavrilov
          16 октября 2012 10:49
          спасибо! удачи Вам!

        • Maxim Gavrilov
          6 декабря 2012 10:41
          А не логичнее было бы погасить кредит? У нас большие проценты по ипотеке, разве дивиденды с акций, купленных на сумму кредита, больше?
          Олег, спасибо за отличный сайт,только начал изучать, все очень доступно и логично.

      • ОК
        8 ноября 2012 15:16
        Кому что кризис...

        У нас в регионе с городком из одного градообразующего предприятия, ближайший соседний город чуть мягче, но тоже всего три больших вставших завода обеспечивали людей работой и доходом, самые тяжкие годы были 1996-1997. Что надо было делать тогда, так хотя бы одному человеку в семье податься на вольные хлеба, попытать счастья в других регионах, решить вопрос заработка и жилья и перевезти остальных.
        1998 мы не заметили вовсе, напротив, со второй половины 97го жизнь стала стремительно налаживаться и далее без провалов.

        Я заметила только 2008, уже в Москве. И то только по собственной глупости. 
        Так что как частный случай можно внести кризис "временное расстройство ума, нервов и психики" сроком до трех-четырех лет, чисто гендерный фактор, связанный с трехкратной  гормональной перестройкой организма. :)
        (беременность, кормление, возврат)

        Но в такой ситуации лучше вообще ввести внешнее управление. :) 
        Иначе такого можно натворить... :) Или придумать принципиально неотзываемый трехлетний депозит с ежемесячной выплатой процентов. Идеально -- заранее придумать и организовать себе еженедельную выплату суммы, достаточной на проживание. Исключить необходимость (и даже возможность, может быть) принятия важных решений на этот срок. Вот теперь вижу, что хорошо продуманные трасты эту задачу способны решить, но это решение для небедных.

        • Oksana_and_Son
          8 ноября 2012 15:43
          спасибо большое! очень интересно!

  • 16 октября 2012 22:39
    Наверное, глупый вопрос, но я все-таки не очень поняла про кольца: важно именно золото или то, что это обручальные (а не обычные) кольца? :)

    А в целом, идея такой цели как "черный день" или лучше "стабфонд", как предложили, мне импонирует, но видимо, для этого нужно все-таки изначально иметь какой-то доход выше расходов, так? Я вот пока что, хоть и пытаюсь что-то скопить, но из-за нестабильности заработков, часто трачу из отложенных на этот самый "черный день".

    • Елизавета Румянцева
      17 октября 2012 06:29
      по началу важно, что это дешевое золото без ювелирной накрутки, а в кризис важно еще и то, что это нужная форма золота... золото тут важнее кольца.

    • Елизавета Румянцева
      17 октября 2012 15:48
      Боюсь Вы, Елизавета, немного заблуждаетесь и ставите телегу впереди лошади. На самом деле нужно иметь р а с х о д ы   н и ж е  д о х о д о в.

  • 18 октября 2012 08:26
    Вот уж воистину в этом мире всё происходит как должно происходить: читал эту статью лежа в больнице.

    • Luck_cky
      18 октября 2012 15:15
      выздоравливайте, пожалуйста

      • ОК
        18 октября 2012 16:02
        Спасибо, стараюсь:)

  • 4 февраля 2016 18:44
    Олег, даже страшно стало. Ведь нифига нет на чёрный день. Ребенок маленький. Вобщем надо искать подпаботки и стараться начинать инвестировать.